做一条有梦想的咸鱼不是你的错,做一辈子咸鱼就是了

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【摘要】我们需要重疾险,不是因为我们会死,而是想好好活着。

  菜鸟理财菜导 原创  ·  2019-03-05 14:30
做一条有梦想的咸鱼不是你的错,做一辈子咸鱼就是了 - 金评媒
作者: 菜鸟理财菜导   

前几天,菜导在写《流浪地球》的文章里面diss了一下星爷如今只能靠情怀卖烂片,搞得评论区好不热闹。

但话说回来,星爷还是有不少经典的作品的,不说文艺青年们解读成神作的《大话西游》,单就《少林足球》里面的这句话,就够很多人回味很久了:

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五月天更把这句话写成了一首歌,歌里唱到:“我是一只咸鱼不想承认也不能否认,不要同情我笨又夸我天真还梦想着翻身……”

好吧,今天不是来和大家讨论电影和音乐的。以星爷的经典台词和五月天的励志歌曲来激励自己并没有错,但人生除了咸鱼般的梦想,真的就够了吗?

是啊,多数普通人的一生,其实就像一条咸鱼,在被生活的现实风吹雨打之后,还在坚强地撑下去。

在年轻的时候,每个人都有自己的梦想,关于生活、关于爱情、关于事业、关于那些憧憬已久的远行。

但经历了社会的打磨和时间的沉淀之后,却发现世事并不总如人意,生活的五味瓶中,艰涩的味道往往更多。

尤其身在夹缝中的80/90后们,上有渐渐老去的双亲,下有刚刚出生的儿女,而放眼身边,除了同为独生子女的伴侣,几乎再无可依靠的对象。

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一旦遇到点意料之外的变故,简直分分钟就要对生活投降了。

所以才有那句痛彻心扉的:“咸鱼就算翻身还是只咸鱼输得也诚恳,至少到最后我还有咸鱼不腐烂的自尊……”


好吧,菜导今天不是来给大家灌毒鸡汤的。

理财规划的角度来看,我们遇到的任何问题,在经济层面上都有其对应的解决方案。

做一条有梦想的咸鱼不是你的错,但做一辈子咸鱼就是了。

如何避免做一辈子咸鱼?

我想说,你应该尽早开始自己的定投之旅,从一点一滴开始积累自己的财富,给生活增加一些小确幸。

或者,趁年轻还有大把的精力和潜力的时候,多多提升自己,然后针对自己的财富目标和风险特性,配置对应的金融资产。

但最重要的是:尽早配好重疾险,才是你“咸鱼翻身”的起点和底气。

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为什么我们一定得买重疾险?首先你得了解重疾险是什么玩意儿。

重疾险,就是当被保人患了保险合同指定的重大疾病,并且符合合同要求时,保险公司就按照约定保额赔钱的一种保险。

如果有保额足够的重疾险,一方面可以用作医疗费,另一方面,可以弥补期间的收入损失,这就是重疾险为啥被称为“收入损失险”的原因了。

按现在的医疗水平,只要钱给到位了,很多病都是可以解决的。

就怕你深陷“穷病”而不能自拔,真的等问题来了,才不得不砸锅卖铁,申请个轻松筹满朋友圈求大家帮助了。


重疾险的分类,可以从三个维度来看: 

按保障时间来划分,重疾险分为定期重疾和终身重疾。

定期重疾,是只在合同约定时间内提供重疾保障;终身重疾,就是保终身,一直到被保险人身故为止。

按理赔次数来划分,重疾险分为单次理赔型重疾和多次理赔型重疾。

理赔一次合同就结束的,是单次理赔型重疾;理赔过一次之后,只要符合合同要求,再次患上重疾还能再赔,直到理赔次数用完或保障期间到期,合同才结束的,是多次理赔型重疾。

按合同到期后是否返还保费方面来划分,重疾险分为消费型重疾和返还型重疾。

保障期内没有发生重疾,合同到期后不退回保费的,是消费型重疾;合同到期后返还保费的,是返还型重疾。


我们再来看看5个重疾险上比较多网友关注的问题:

1、选择消费型还是返还型重疾险?

2、重疾险保额、保障期限、缴费期限怎么选择?

3、重疾轻症种类越多越好吗?

4、重疾险是确诊即赔吗?

5、重疾险是否可以重复购买?


1)选择消费型还是返还型重疾险

几乎每次菜导给大家讲保险产品时,都会有人问,这款保险能返还吗?

可见能不能返本,是很多朋友纠结的问题。

首先说结论,不要买返还型重疾险,因为不划算!

很多人以为,返还型保险出事就赔钱,不出事还能把钱拿回来,相当于不花钱就买了保障。

如果你也是这样想的,那么恭喜,你将成为返本型保险的韭菜候选人之一。

拜托,保险公司又不是做慈善的,有这样的“好事”白白送给你,真当百万年薪的精算师吃干饭的?

返还型的年保费往往比消费型的要贵上一倍多,保险公司多年以后返还给你的钱,其实就是你现在每年多交的保费在几十年后的自然增值,羊毛还是出在羊身上。

菜导举个例子,你的感受就比较直观了。

一消费型保险是5000元保费,一返还型保险是15000元,20年到期后返还120%。

如果你买消费型保险,剩余的1万元买货币基金,按5%的收益率,20年后可以拿到拿到2.65万元。

而如果你买返还型保险,20年后可以拿到保险公司返还的1.8万元,那么,年平均收益率其实只有0.92%。

看完这个分析,如果你还是想买返还型保险,那菜导也就不拦着你了。


2)重疾险保额、保障期限、和缴费期限怎么选择?

每个人的情况和需求不同,在保额的选择上,没有一个绝对标准的数字。

菜导在此前的文章说过,重疾险的保额主要考虑3方面的费用:治疗费用,康复费用,以及1-3年的工作收入。

从生病到完全康复,花钱不断,挣钱中断,保额要在能覆盖到治疗费用之余,还要能提供康复费、护理费,和家庭生活费用,以及期间的收入损失。

结合目前的医疗情况和生活水平来看,菜保建议,重疾险尽量配置到50万人民币以上。

在保障期限上,定期还是终身完全是因人而异,没有一个绝对的标准答案。

保险的价格和风险概率是相对应的,保终身的风险比定期的要高,因此终身重疾险的保费自然比较高。

注重年轻保障、保费预算有限的,可以考虑买定期的;注重老年保障、保费预算比较足的,可以考虑买终身。

菜导建议,大部分人的重疾险选择定期到60-70岁就好,先把保额做足,把责任重大的核心时期的风险给覆盖好。

如果想要充足的安全感,但预算不足的话,也可以考虑买一份较低保额的终身重疾险,之后再搭配一个高保额的定期重疾险作为补充。

在缴费期限上,菜保建议你,有多长缴费期限,就选多长的缴费期限。

为啥菜导不推荐你一次性趸交?

假设小A和小B买了同样保额的重疾险,小A选择趸交,小B选择20年交。在第二年,两人都出事理赔了。

虽然两人得到的保障都是一样的,但小A的保费已经全部交清了,小B只交了1年的保费,相当于省了19年的保费。

保险的作用是用最少的保费带来最大的保额,趸交就丧失了保险本身的杠杆价值了。


3)重疾轻症种类越多越好吗?

保险保障的病种,重点不应该在于多,而应该在于精准。

看到重疾轻症一大堆专业医学名词,多数人肯定是一脸懵逼的,在这种情况下,只能下意识觉得病种越多越好。

而根据保监会的规定,有25种发病占比高达95%-98%的疾病,是内地所有重疾险都必须有的。

这25种疾病,已经基本可以满足一般人需要的重疾保障了,再往多里加,也不过是发病率极低的一些病种,意义不是特别大。

另外,现在很多重疾险是可以选择轻症责任的,已经有了重疾保障,轻症还要不要呢?

轻症是重症发病前期的症状,发生概率比重疾高,所以菜保建议,尽量选择附加轻症豁免责任的重大疾病保险。

这样的话,在轻症赔付之后可以豁免后续的保费,同时重症的保障依然有效。

需要留心的是,因为轻症是没有行业统一规定的,所以不同保险公司对于轻症的种类和数量保障是不同的。

在这里,菜导给大家总结了高发轻症,以免大家被保险公司用一大堆有的没的轻症给忽悠了。

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4)重疾险是确诊即赔吗?

很多保险销售为了成功推销产品,都会说,重疾险确诊即赔。

其实这种说法多少带点忽悠。

重疾险的赔付,首先要符合合同约定的重疾定义,其次要不属于条款中的免责事项。

从过往经验来看,重疾的定义认定是最容易出现理赔纠纷的。

在保监会统一规定的25种重疾里,重疾的认定主要分为3种情况:

(1)确诊即赔,这一类疾病主要是癌症。

(2)检查指标要达到重疾定义的标准,或者需要特定的手术,例如下图:

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3)需要功能鉴定,或者病情持续一定时间。

具体情况,菜导给大家列一张表,有需要的朋友可以收藏哈。

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5)重疾险是否可以重复购买?

最后一个小问题:已经有重疾险了,但看到市面上有更好的产品,能不能再买呢?

答案是:可以。

如果你觉得自己现在的重疾险保障还不够,看到有另外的重疾险很不错,完全可以多买一份。出险后根据各自的合同要求,分别找保险公司理赔就可以了。

大家对于重疾险比较关心的问题,菜导就说到这里啦。

最后,菜导想引用一下重疾险创始人巴纳德医生的那句话,“我们需要重疾险,不是因为我们会死,而是想好好活着。”

没有重疾险的人生,或许都是在裸奔,希望我们都能在重疾险的保障下,更加有底气地往前走。




















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